贷款指南

“现金贷”为什么挣得都是老实人的钱?

2020-09-30 18:00

  首先我们要弄明白什么叫现金贷,用几个关键词其实就可以概括了:无抵押、无担保、借款用途不明确的小金额贷款。简单来说,人家不查你的征信,也不查黑名单,不管你之前的信用好不好,黑户还是白户,只要你来申请,很大几率您都会获得放贷。听起来是不是很爽呢?

  这种商业模式是怎样来的呢?其实是借鉴了美国一个叫Payday Loan的商业模式,用通俗的话说,就是一到两周的短期贷款,而借款人承诺发薪水后会偿还贷款。也被叫做“发薪日贷”。

       

  演变到中国的“现金贷”倍受两类人亲睐,第一种,22-35岁,从事蓝领工作,或者低收入的白领以及刚刚走出校园的毕业生。第二种,就是庞大的三四线城市的普通职工人群。

  这类潜在的用户他们有个共同特点,就是没有信用记录,也没有什么可抵押的东西,收入较低且不稳定。通常被银行忽视,相比银行对贷款的各种限制,现金贷对于那些只想借点小钱,解决短期燃眉之急的人来说再方便不过了。

  我们回过头想,这么随意的就能借到钱,放贷方就不怕人家赖账吗,不还钱?为什么现金贷不做风控就敢往外放贷呢?在这里我可以很有底气地说,人家不怕!因为这里面存在着暴利。

       

  我们先来看看上市公司“趣店”今年盈利的漂亮数字,截止2020年上半年,实现营收18.33亿元,净利润为9.74亿元,比上年同期的1.22亿元同比相比增长了698%。

  作为头部企业的趣店,其CEO罗敏还在《趣店罗敏回复一切》这篇文章评论区里说,如果趣店产品被发现利率超过36%,他将奖励一百万呢。

  结果一会儿就有媒体发文章说趣店上面的产品年利率高达42%,这就不禁让人奇怪了,怎么CEO还对自己公司的产品不了解呢?事后有人发现,其实双方的说法都算不上错,这里面牵扯到利率的计算方式问题。

  比如,周利率为2%,那么借1000元,每周还利20元。也就是借一周还1020,感觉只多了20块钱。但实际上,这种借贷的年化利率高达104%。相比较之下,银行目前一年以内的贷款利率只有4.35%。

  为了掩盖如此高额的利息,大多平台都收取“管理费”。这些都是为了掩人耳目,实际上就是利息。

       

  现金贷有时候一定程度上还希望用户能够逾期,因为逾期费可要比利息多得多。还以刚才那个贷款1000元,一周利息20块钱这个例子来算,利息是一周20块钱,如果逾期,逾期费很可能是每天20块钱。

  逾期一个月,不算本金和利息,单就逾期费就600块钱。放贷公司的本金才1000块钱,一个月时间连本带息,再加上逾期费至少能收回来1680块钱。如果大家都逾期一个月,基本上只要能收回30%客户的钱,放贷公司就可以活的很好很好。

  从概率上来说,30%的靠谱客户,这个比例不高。因此,就算大多数人会逾期,赖账,甚至骗贷。那些老实的优质客户,会以高额的利息,为这群“老赖”买单。

  相对于那些赖账的“老实人”来说,他们是受不住现金贷的催收的。比如有些放贷公司在放贷的时候会要求读取贷款人手机联系人名单,如果贷款人不还款,除了向贷款人催收之外,还会骚扰联系人名单中所有的人。

  本来就没多少钱,弄的身边的亲戚朋友所有人都知道,这个压力当然非常大了。再加上联系人中大都会有一些近亲,比如说父母、兄弟姐妹,几千块钱的事儿,大家想想办法还是可以凑起来。江湖上称这是“借刀杀人催债式”

  这还算是温柔的,有的地方甚至组建了传染病催债队,进行“高压心理战”

  所以有时候说,现金贷风控那就是形同虚设,所以现金贷不怕你逾期,因为总会有些人抗不住压力选择还款,这些“老实”人会成为现金贷确保自己成本和一定利润的基础,而另外一些老赖则是现金贷利润来源方,追回来都是利润,追不回来也不亏钱,这种情况下,放贷人显然游刃有余。

  当然,这并不意味着都鼓励大家“不去还钱,不做老实人”。那么之所以现金贷能够挣到这么多老实人的血汗钱,说明市场上低扬州贷款公司收入的老实人是一个庞大的用户群体。是不是应该重视他们的金融需求,想想如何做到普惠金融,让低收入人群能够借到钱,从事生产,改变自己的生活和命运呢?

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