贷款指南

何谓“现金贷”,你真的了解吗?

2020-09-29 09:00

  现金贷,是小额现金贷款业务的简称,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性。从2020年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在中国开始强势崛起。目前一二线城市以线上为主,三四线城市以线下为主。

现金贷的起源

  现金贷,又名发薪日贷款(paydayloan)指的是一至两周的短期贷款。起源于上世纪美国,放款人折价“购买”工人的薪水支票。

       

  发薪日贷款放贷机构是“信贷民主化”运动中出现的“准银行”机构,由支票兑现公司转变发展而来,当时一些放贷人折价“购买”工人次日才能兑付的薪水支票。扬州市贷款

  由于当时扬州购房贷款20%的家庭缺少有效的融资渠道,而这些家庭的收入水平普遍偏低,甚至有部分家庭被主流银行拒绝向其提供服务,发薪日贷款作为“准银行”向他们提供融资。

现金贷主要给哪类人贷款

  通常情况下,年满18周岁且信用良好的大陆公民都可以申请。

  在国内,从目前主营发薪日贷款的几家公司来看,他们的目标可去年大多是工作较为稳定的蓝领群体,平均借款金额在500到5000元不等,80、90后的新生代群体消费观念发生了巨大变化,而新蓝领多是18到35岁的小镇青年,驻扎于工厂和服务行业,其中男性比例占到六七成,每月工资,在2000到4000元左右,钱不多,但消费意识尤其强烈,多是90后,基本月光族。

现金贷有哪些种类

  目前来说,市场上的现金贷业务种类可以分为四大类:随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款。

随借随还类现金贷

  随借随还类现金贷,是指贷款机构根据借款用户的各类数据,包括但不限于社交数据、购物记录、银行征信等,来判断申请人的信用并进行放款。目前市场主要参与者是传统银行、互联网巨头,其中互联网巨头包括腾讯-微粒贷,蚂蚁金服-借呗、小米公司-小贷贷款,传统银行包括招商银行-闪电贷、浦发银行-浦银点贷、建设银行-快贷。

超短期现金贷

  超短期现金贷,类似于国外的发薪日贷款。自上世纪90年代在北美大规模兴起,是一种无须抵押的小额短期贷款,以个人信用作担保,其依赖的信用依据是借款人的工作及薪资记录,借款人承诺在下一发薪日偿还贷款并支付一定的利息及费用,故称发薪日贷款。

  超短期现金贷借款利息高,但是金额小,期限短;纯线上操作简单,放款速度快;门槛低,年轻人喜欢,但是风控不够完善,平台坏账率较高。可能要求读取用户通讯录,但对借款人隐私保护不够。

       

短期现金贷

  短期现金贷,是指借款期限在1-12个月,一般借款金额在3000元-3万元之间,用途不特定,主要可能用于消费。短期现金贷期限较长,借款利率略低,但是借款利息更多;纯线上操作为主,运营成本更低;还款方式是等额本金或者等额本息,实际借款利率较高。

中期现金贷

  中期现金贷,是指一般贷款期限在12-48个月,金额1-30万,借款用途不特定的现金贷款。虽然借款时对借款用途没有强制要求,但是通常是用于消费,如买大件耐用家具、家庭装修等,服务对象是有稳定工作的蓝领或者白领阶层、以及个体工商户等。

  中期现金贷额度较大,可以满足不同借款需求;产品借款期限较长,还款压力较小;面对面沟通,便于客户了解产品,但是需要大量客户经理,运营成本较高;市场鱼龙混杂,负面新闻较多。

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