贷款指南

小微企业融资成本贵在哪里?

2020-08-23 07:00

扬州江都贷款

  贷款费用高

  调查发现,小微贷款融资,第三方收费项目多达十几项,费用占比较大的主要有以下几项:抵押物评估费,由评估中介机构根据抵押品评估价值分档次按比例向小微企业收取,评估值越高,费率越低,收费标准通常为抵押物评估金额的0.1%~0.25%;抵质押品登记费,由登记机关按评估额的0.1%~0.3%收取。对于由担保公司进行担保的,企业需要向担保机构支付担保费用,收费标准通常为评估额的1%~3%。

  小微企业融资成本贵在哪里?

  同时银行贷款手续繁琐主要在前置程序上。比如,每年都要通过会计师事务所做公司财务的审计报告。报告按照公司资产比例来收取,大约是0.4%。2020年公司审计报告花了20多万元,去年也花了16万元。

  一些企业财务人员还反映,资产抵押估值偏低,银行贷款不够,还要寻求担保公司帮助。按照担保费率2%计算,即借100万元贷款,就要承担2万元的担保费。此外,审计报告收费之后,资产抵押评估要收费,人民银行对贷款卡年审需要进行审计。虽然这个审计报告的内容大都在年度审计报告中体现,但企业仍然需要再次聘请会计师事务所掏钱进行审计。

  据统计,小微企业银行融资成本率年化为12.75%。其中,利息成本占单位融资成本63%,第三方收取的各种费用占单位融资成本37%。

  续贷要求高

  按照银行规定,必须还完旧账才能借新账,这样企业就得筹措资金将钱还上,就得向小额贷款公司或是民间个人借钱,业内管这个叫做过桥贷款。过桥贷往往有两三个月,如果换算成年利率高达30%以上,高出银行利率三四倍。

  小额贷款公司利息高,时间越长成本越大。但还旧借新过程长短,主要取决于解除抵押和再次抵押的时间长短,这个时间往往十分漫长,需要1~2个月才能完成。

  一些企业负责人表示,办理续贷要先解除土地和房产抵押,进行再抵押,这个过程必须跑国土资源局、房产局十多趟,非常折腾,设置的条件也十分繁琐苛刻。例如,文件上盖上法人代表的章和公司印章并不管用,国土部门要求法人代表当面签字才算数。这样企业的法人代表就是出差也得赶回来签字,否则时间还得往后拖。企业还最怕国土部门领导干部出差,解除抵押和再抵押的文件必须层层受理,逐级签字。如果中间一个领导干部出差,下面的环节就得往后排。

  融资贵原因何在?

  融资贵、手续繁,归根结底是融资难。

  专家认为,首先,受宏观环境不景气及利率市场化的影响推高小微企业银行融资成本。一方面,受宏观经济下行影响,多数小微企业为低端制造业扬州正规贷款,利润下滑、订单数量下降明显,而银行在此种经济形势下对小微企业融资信贷成本也相应增加;另一方面,多数银行为了争揽存款纷纷将存款利率一浮到顶,实际上缩小了存贷利差,导致银行资金成本上升,银行为了保证自身盈利,往往将这部分成本转嫁到议价能力相对较低的小微企业身上。

  其次,货币资金市场供需不平衡推高小微企业贷款定价。受货币政策影响,银行信贷规模依然较为紧张,资金供应有限;当前金融体系仍未健全,小微企业融资渠道匮乏,进一步加剧了小微企业对银行的融资需求。在资金市场供不应求的情况下,信贷价格必然相应上升。

  一些商业银行高管人员表示,小微企业贷款风险高决定银行贷款利率上浮。一则,当前小微企业普遍素质较低,经营管理水平、企业制度建设等方面与现代企业制度的要求还有相当大的差距,因而小微企业贷款面临相对较高的信用风险。为有效覆盖风险,银行对小微企业贷款利率要求普遍上浮,高于大中型企业;二则,因小微企业贷款短、小、频、急的业务特点,银行业机构发展小微企业业务的运营成本远高于大中型企业贷款,银行不得不提高小微企业贷款利率以有效覆盖运营成本。

  许多银行业高管抱怨,企业及社会公众未区分银行收取的息费和第三方收取的费用。小微企业在融资过程中考虑的是其综合融资成本,并不会严格区分融资成本中银行、第三方收费比例。当小微企业银行融资的综合成本达到其容忍上限时,必然将其归咎于银行融资这一融资方式,因此导致融资贵矛头直指银行业机构,而较少指向第三方机构。

  投融界研究指导,专业提供项目投资、项目融资等有关方面的专业研究指导,帮您分析企业、项目融资成功或失败的原因,让您在融资时少走弯路,成功获得融资资金。