贷款指南

僵尸企业破产在即:银行如何处理不良贷款

2020-08-06 13:03

  当前全国“僵尸企业”破产在即,成为银行处理不良贷款的重要手段之一。作为许多大型“僵尸企业”的最大债权人,银行资产质量在今年上半年已经承受巨大压力。银监会数据显示,今年一季度以来,大型商业银行不良率已上升至1.72%,股份制银行上升至1.61%。

  在扬州调研发现,对于无抵押贷款,走破产程序的话,清偿率明显高于普通诉讼程序,其中又以破产重整清偿率最高。金额在一个亿以上的企业债权,银行已经逐渐接受通过破产清偿或破产重整的方式回收不良贷款。数据显示,2020年该市已清理企业债权债务166.79亿元,化解不良资产80.21亿元。

  在扬州,中城建设集团公司(中城建)曾是一家“僵尸企业”,经过破产重组后如今已焕然一新。根据参与了中城建破产重整的扬州瓯海法院法官郑拓回忆,当时中城建债务规模总计17亿,除了1个亿有抵押债权,16亿普通债权中银行债权占绝大多数。仅当地建设银行一家就有3个亿的未抵押贷款。

  扬州瓯海法院对中城建破产清算与破产重整的清偿率进行了预估,重整后债权人清偿率在5.45%,破产出清债权人清偿率为-0.03%。也就是说,对于建设银行而言,3亿多的无抵押贷款最终还能追回1000多万。但如果-0.03%的清偿率对于银行而言不但企业钱不够还,还差一部分钱。

  此外,如果银行拒绝企业申请破产,清偿率几乎为零。当时该企业所有的财产都已经被各个法院查封了,管理人可以用于执行的财产只有几百万,郑拓说。

  据了解,按照法律程序对濒临倒闭的企业进行破产重整,虽然过程曲折,结果却很可能是一条让包括企业、银行以及整个利益链条扬州贷款利率上的各相关方均受益的最佳选择。

  事实上,从破产处理的实践来看,如何平衡债权人和债务人关系是破产程序中一对绕不开的主要矛盾。

  “企业担一点,银行让一点,政府帮一点,司法快一点。”是扬州市相关负责人总结的经验,但事实上,想让“银行让一点”并非易事。

  据了解,破产重整程序中最重要的重整计划草案需要债权人进行分组表决,银行债权人通常都是最大债权人,却由于各种原因很少投同意票。

  银行人士指出,在企业破产案件处理过程中,一旦进入破产程序,已经采取保全措施要予以解除。执行措施要终止,这对已经申请诉讼保全,并查封冻结有效资产的银行非常不利,银行缺乏解除付偿申请的动力,因为这导致金融债权受偿率不高。

  第二个原因,如果银行诉讼,法院启动执行程序,银行可能没有分到钱,核销可能会速度快一些。

  此外,“有的企业‘假破产’,想拖延时间,假破产真逃债。有些企业动用了扬州江扬农村小额贷款各种手段,以资不抵债为由向法院申请破产,借此拖延债务清偿时间。因为破产立案以后,企业就把利息暂停了。”银行业相关人士指出。